Forsikringsvilkår LOfavør Innboforsikring 2023

14.02.2023 av Torgunn Gunnarsen
Sist oppdatert: 14.02.2023

Forsikringen leveres av Fremtind Forsikring AS. Vi er eid av SpareBank 1 Gruppen og DNB.
NO 915 651 232 | Hammersborggata 2 | Boks 778 Sentrum, 0106 Oslo | Telefon 915 04 818 | www.fremtind.no
Forsikringsvilkår
LOfavør Innboforsikring
2023
2
Innholdsfortegnelse
Generell informasjon ..................................................................................... side 3
Forsikringsbevis - LOfavør Innboforsikring.................................................... side 4
Ansvarsbegrensninger og sikkerhetsforskrifter ............................................. side 5
Vilkår LOfavør Innboforsikring....................................................................... side 7
1. Hvem forsikringen gjelder for.................................................................. side 7
2. Hvor forsikringen gjelder......................................................................... side 7
3. Hva forsikringen omfatter ....................................................................... side 8
4. Hvilke skader som erstattes ................................................................... side 10
5. Erstatningsregler .................................................................................... side 16
6. Egenandel............................................................................................... side 18
7. Ansvar..................................................................................................... side 19
8. Rettshjelp................................................................................................ side 22
9. Yrkesskade............................................................................................. side 25
10. Når medlemmet faller bort...................................................................... side 26
11. Fordeler for husstander med flere medlemmer ...................................... side 26
12. Fordeler for flere medlemmer på samme arbeidsplass.......................... side 26
Vilkår Naturskade .......................................................................................... side 26
Generelle vilkår.............................................................................................. side 28
2
3
Generell informasjon
Vilkår for LOfavør Innboforsikring av 01.01.2023. Dette avløser vilkår av
01.01.2022.
Forsikringen leveres av Fremtind Forsikring AS. Foretaksregisteret NO 915 651 232.
Heretter omtalt som «selskapet».
Forsikringen reguleres av lov om forsikringsavtaler av 16. juni 1989 og lovgivningen
for øvrig. Beviset og vilkårene går foran der de skiller seg fra lovbestemmelser som
er fravikelige.
Informasjon
Informasjon om forsikringsordningen blir distribuert via forbundet.
Melding av skade
Skade skal uten ugrunnet opphold meldes til selskapet. Sikrede mister retten til
erstatning hvis krav ikke er meldt til selskapet innen 1 år etter at sikrede fikk
kunnskap om de forhold som begrunner det.
Alle skader som blir meldt til forsikringsselskap registreres i Forsikringsselskapenes
sentrale skaderegister – FOSS. Forsikringstakerne har innsynsrett i registeret i
henhold til personvernloven.
Klagemuligheter
Har du vært i kontakt med oss, men er fortsatt ikke fornøyd? Bruk skjemaet på www.
fremtind.no/klage. Du kan også sende klagen til Fremtind Forsikring v/Klageservice,
Boks 778 Sentrum, 0106 Oslo. Hvis du fortsatt ikke er enig i vår avgjørelse i klagen
din, kan du ta saken videre til Finansklagenemnda.
Du kan lese mer om Fremtinds klagerutiner på www.fremtind.no/klage. Der finner du
også informasjon om LOs egen klagenemnd.
Din største medlemsfordel er LOfavør Innboforsikring
Visste du at:
- Innboforsikringen er inkludert i medlemskapet.
- Det er ingen øvre forsikringssum.
- 20 % har flere innboforsikringer. Har du annen innboforsikring bør du si opp denne
så du slipper å betale dobbelt.
- LOfavør Innboforsikring sammen med LOfavør Husforsikring gir deg flere fordeler.
Dette bør du vite:
- Har du hus må du ha egen forsikring på huset.
- Du kan også ha behov for spesialforsikring på bunad, fotoutstyr med mer ved bruk
utenfor hjemmet.
- Hvis du har svært kostbare gjenstander eller samlinger bør disse tilleggsforsikres.
Vilkår og ytterligere informasjon finnes også på internett www.lofavor.no.
3
4
Forsikringsbevis LOfavør Innboforsikring
Dette forsikringsbeviset er en bekreftelse på at du er forsikret i henhold til avtale mellom
LO og Fremtind Forsikring AS.
Forsikringen omfatter: Forsikringssum: Egenandel: Vilkårs id:
LOfavør innboforsikring Ubegrenset* 2 000 PBK-213.100-010
Ansvar 5 000 000 2 000
Rettshjelp 100 000 2 000 + 20 % av overskytende beløp
Naturskadeforsikring 8 000 FFE-001.001-006
*Enkeltgjenstander og samlinger begrenset til 350 000 – se vilkår for øvrige sumbegrensninger.
Hvem forsikringen gjelder for:
• Medlemmet
• Ektefelle og samboer. Samboer må ha samme adresse i folkeregisteret som
forsikringstaker.
• Barn som tilhører medlemmets husstand.
Se for øvrig forsikringsvilkårenes punkt 1.
Hvor forsikringen gjelder
Forsikringen gjelder på medlemmets faste bosted innen Norden. Forsikringen gjelder
også annet område som er angitt i forsikringsvilkårene.
Når trer forsikringen i kraft
Forsikringen trer i kraft fra det tidspunkt forbundet godkjenner medlemskapet.
Forsikringen er gyldig så lenge medlemskapet varer.
Melde skade
Skade skal uten ugrunnet opphold meldes til selskapet. Sikrede mister retten til
erstatning hvis krav ikke er meldt til selskapet innen 1 år etter at sikrede fikk
kunnskap om de forhold som begrunner det.
Alle skader som blir meldt til forsikringsselskap registreres i Forsikringsselskapenes
sentrale skaderegister – FOSS. Forsikringstakerne har innsynsrett i registeret i
henhold til personvernloven.
Dersom det er noe du ikke er fornøyd med kan du gjøre et av følgende:
• Ring oss på 91502300.
• Send elektronisk klage på www.fremtind.no/klage
• Send skriftlig klage til Fremtind Forsikring Klageservice, Boks 778 Sentrum,
0106 Oslo.
Blir vi ikke enige kan vår avgjørelse ankes til Klagenemnda for LOfavør Innboforsikring
og Fritidsulykkesforsikring. Du kan også klage saken inn til Finansklagenemnda.
5
Ansvarsbegrensninger og sikkerhetsforskrifter
Ansvarsbegrensninger ved risikoendringer med videre,
jf. forsikringsavtaleloven §§ 4-6 og 4-7
Sikrede skal gjøre det som med rimelighet kan forventes for å avverge eller begrense
skaden. Selskapets ansvar kan reduseres eller falle bort dersom
• boligen helt eller delvis brukes til annet enn bare beboelse
• boligen er fraflyttet, det vil si ikke lenger er i bruk som bolig. Dette gjelder ikke
ved brann og naturskade.
Sikring Innbo Sikkerhetsforskrift id: PBK-300.200-002 av 01.01.2023
Sikkerhetsforskrifter, jf. forsikringsavtaleloven § 4-8
Sikkerhetsforskriftene skal forebygge faren for eller begrense omfanget av skader.
Har sikrede forsømt å overholde, eller å påse at de blir overholdt, kan selskapets
ansvar settes ned eller falle helt bort.
Brann
Boligen skal ha
• godkjente røykvarslere som skal plasseres slik at de tydelig høres på soverom
• godkjent brannslukningsutstyr
Vann
Sikrede skal sørge for
• at alle rom i bygningen er tilstrekkelig oppvarmet for å unngå frostskader
• å ha vaskemaskin/oppvaskmaskin i rom med sluk eller ha innebygget stoppeventil
Tyveri-/innbruddssikring
• Bygning må være forsvarlig sikret mot tyveri og hærverk. Dører, vinduer og andre
åpninger skal være lukket og låst, ikke i luftestilling. Nøkler skal oppbevares
utilgjengelig for uvedkommende.
• Kode til elektronisk kodelås som er kommet på avveie skal endres umiddelbart for
å hindre misbruk av koden.
• Gjenstander som oppbevares i fellesareal, for eksempel felles garasje, oppgang,
boder og lignende skal ikke forlates uten tilsyn.
• Gjenstander utenfor sikredes faste bosted skal ikke forlates uten tilsyn, alternativt
skal gjenstandene oppbevares under lås eller være tilsvarende sikret.
• Gjenstander som etterlates i bil, mc eller fritidsbåt skal oppbevares i låst bagasjerom, mc-veske eller tilsvarende låst rom uten innsynsmulighet.
• Verdigjenstander som penger, kunst, smykker, gull, annet edelt metall, klokker og
andre verdisaker skal ikke oppbevares i:
o Garasje, utebod og lignende
o Kjeller- og loftsbod
o Motorkjøretøy, MC og fritidsbåt
6
Låsing av sykkel
Sykler og sykkeltilhengere skal være låst når de ikke er i bruk. Sykler med verdi over
10 000 kroner skal låses med FG - godkjent sykkellås (FG = Forsikringsgodkjent -
www.fgsikring.no) Når sykkel forlates skal gjenstander som enkelt kan demonteres, for
eksempel batteri, GPS, sykkelcomputer, og lignede tas med og ikke etterlates på sykkelen.
Vedlikehold
• Sikrede skal sørge for jevnlig vedlikehold av og tilsyn med bygning og løsøre for å
unngå skade.
• Sikrede skal sørge for jevnlig snømåking av tak, balkong og terrasse på bygning,
telt og andre konstruksjoner for å unngå skade.
• Arbeid skal utføres etter gjeldende forskrifter. Elektro- og VVS-arbeid skal utføres
av autorisert håndverker.
Mobiltelefon
Mobiltelefonen skal ha påmontert skjermbeskytter for å redusere skader for knust/ødelagt skjerm.
Vindskader
Løse gjenstander som trampoliner, telt, parasoll og lignende skal sikres for vindskader.
Emballering/pakking
Forsikrede gjenstander som skal transporteres, skal være tilstrekkelig og hensiktsmessig
emballert for å tåle transport.
7
Vilkår
Vilkår LOfavør innboforsikring Vilkårs id: PBK-213.100-010 av 01.01.2023
1. Hvem forsikringen gjelder for
• Medlemmet som er nevnt i forsikringsbeviset.
• Medlemmets ektefelle.
• Samboer og andre medlemmer av den faste husstand som har felles adresse med
medlemmet i Folkeregisteret (for studentmedlemmer er det ikke krav til at samboer
har felles adresse i Folkeregistret).
• Barn som tilhører medlemmets faste husstand.
• Barn som bor borte på grunn av utdanning eller førstegangstjeneste, og ikke har
meldt adresseendring til Folkeregisteret.
• Egne barn som ikke bor hos sikrede, omfattes av forsikringen inntil fylte 20 år.
Bokollektiv og lignende regnes ikke som en husstand.
En person regnes ikke som ektefelle lenger enn til det tidspunkt det er avsagt dom
for, eller gitt bevilling til, separasjon eller skilsmisse. Dette gjelder selv om
avgjørelsen ikke er rettskraftig eller endelig.
Ved faktisk separasjon/samlivsbrudd gjelder forsikringen inntil ny forsikring er avtalt,
men ikke lenger enn 2 måneder etter at partene flyttet fra hverandre.
Ved dødsfall gjelder bestemmelsene i punkt 10.
Forsikringen gjelder også for yrkesaktive medlemmer med fast bostedsadresse utenfor Norden når disse midlertidig oppholder seg i Norden.
Forsikringen gjelder ikke til fordel for innehaver av panterett i løsøre.
Opphører medlemskapet, gjelder forsikringen inntil ny forsikring er avtalt, men ikke
lenger enn 14 dager etter at det er sendt/gitt melding til vedkommende om at forsikringen trer ut av kraft. Under alle omstendigheter bortfaller forsikringen senest 2
måneder etter at medlemskapet opphørte.
2. Hvor forsikringen gjelder
2.1 Forsikringsstedet
• På medlemmets faste bosted i Norden.
• I annen bolig som bebos av sikrede innen Norden i forbindelse med yrke eller
utdanning.
• I inntil 3 år for ting som midlertidig befinner seg utenfor forsikringsstedet innen Norden.
• På nytt bosted etter flytting innen Norden.
• På eksternt lager innen Norden.
8
Forsikringen gjelder ikke
• For fritidsbolig.
• Bolig som er utleid.
2.2 Spesielle gyldighetsområder
• Yrkesskadeforsikringen gjelder der lov om yrkesskadeforsikring bestemmer.
• Naturskader som inntreffer i Norge.
I Norden gjelder:
• Ansvarforsikringen
• Rettshjelpsforsikringen
• ID tyveriforsikringen
3. Hva forsikringen omfatter
3.1 Innbo og løsøre
Omfattes Omfattes ikke
• Innbo og løsøre i hjemmet uten øvre
forsikringssum.
• Innbo og løsøre på eksternt lager med
inntil 200 000 kroner.
• For yrkesaktive medlemmer med fast
bosted utenfor Norden med inntil 350 000
kroner for eiendeler de har i Norden.
• Smykker og gull erstattes med inntil
350 000 kroner.
• Annet edelt metall erstattes med inntil
350 000 kroner.
• Vin og sprit erstattes med inntil 500 000
kroner.
• Maleri, trykk og øvrig kunst erstattes
med inntil 500 000 kroner.
• Enkeltgjenstander og samlinger erstattes
med inntil 350 000 kroner.
Med samlinger menes for eksempel
frimerker, mynter og andre samleobjekter,
men ikke gjenstander som er i bruk for sitt
opprinnelige formål.
Innenfor forsikringssummen omfattes også
løsøre som eies av andre, og som sikrede
ved lov eller skriftlig avtale har overtatt
risikoen for eller har plikt til å forsikre.
3.1.1 I tillegg omfattes
Omfattes Omfattes ikke
• Penger og verdipapirer med til sammen
inntil 30 000 kroner.
• Motorkjøretøy med fastmontert tilbehør.
• Nøkler, dekk og felger til motorkjøretøy.
• Gjenstander som er innført i strid med
gjeldende toll-/avgiftsregler.
9
• Kano, kajakk og seilbrett.
• Hobbyveksthus, lagringstelt og plasthall
inntil 40 000 kroner.
• Gressklipper, snø- og jordfreser og lignende
som ikke kan kjøres fortere enn 10 km/t.
• Elektriske sparkesykler, ståhjulinger og andre
små elektriske kjøretøy, som ikke kan kjøres
fortere enn 20 km/t og vekt inntil 70 kg
inkludert batterier.
• Løst tilbehør og løse deler til privat motorkjøretøy oppbevart i bygning/container med til
sammen inntil 40 000 kroner.
• Løst tilbehør og løse deler til fritidsbåt
oppbevart i bygning/container med til
sammen inntil 40 000 kroner.
• Bil-, vare-, båttilhenger til person- og varebil
med til sammen inntil 40 000 kroner.
• Yrkesløsøre og varer oppbevart på
forsikringsstedet med inntil 100 000
kroner, samt yrkesløsøre på sikredes
arbeidsplass med inntil
• 50 000 kroner i bygning/container, eller
• 10 000 kroner i låsbart garderobeskap.
Begrensningen omfatter også yrkesløsøre
og varer som normalt brukes eller tidligere
har vært benyttet i næringsvirksomhet.
3.1.2 Tillegg for leid/sameiet leilighet og borettslag
Omfattes Omfattes ikke
• Varmepumper (luft-luft) og fastmontert
kjøleaggregat.
• Bygningsmessig tilleggsinnredning
bekostet av sikrede når
• innredningen ikke lenger kan utnyttes
fordi leieforholdet opphører som følge
av skade, eller
• innredningen ikke blir reparert som
en del av bygningsskaden.
• Skade som alene rammer integrerte
hvitevarer.
• Skade på rom i forbindelse ved tyveri
og hærverk i henhold til punkt 4.3.1
med inntil 40 000 kroner.
• Antenner og markiser i henhold til punkt
3.6 naturskade
• Skade på glass i bygningens dører og
vinduer i henhold til punkt 4.10
• Skade på sanitærsporselen i henhold til punkt 4.10
• Yrkesløsøre og varer for selvstendig
næringsdrivende med fast virksomhet
utenfor bostedet.
10
3.2 Merutgifter og tap som følge av erstatningsmessig skade
Omfattes Omfattes ikke
• Nødvendige merutgifter til opphold utenfor
hjemmet når dette er ubeboelig som følge
av erstatningsmessig skade på forsikret
bygning, begrenset til normal reparasjonstid. Opphold skal godkjennes av selskapet
på forhånd. Ved beregning av merutgifter
skal det tas hensyn til utgifter sikrede ville
hatt uten skaden og får etter skaden.
Til fradrag kommer enhver form for
erstatning for husleietap, samt innsparte
utgifter.
• Nødvendige flyttings- og lagringsutgifter.
• Utgifter til rydding, bortkjøring og
deponering av verdiløse rester.
• Nødvendige utgifter til rekonstruksjon av
notater, tegninger, fotografier og data
med til sammen inntil 50 000 kroner.
Rekonstruksjonen og utgiftene til dette
skal dokumenteres.
• Tap av gass og vann/annen væske ved
brudd, og lekkasje med inntil 40 000 kroner.
3.3 Ansvar
Omfattes Omfattes ikke
• Forsikringen omfatter privatansvar.
Se nærmere bestemmelser i punkt 7.
3.4 Rettshjelp
Omfattes Omfattes ikke
• Forsikringen omfatter rettshjelp.
Se nærmere bestemmelser i punkt 8.
3.5 Yrkesskadeforsikring
Omfattes Omfattes ikke
• Forsikringen omfatter yrkesskadeforsikring.
Se nærmere bestemmelser i punkt 9.
3.6 Naturskade
Omfattes Omfattes ikke
Forsikringen omfatter naturskade. Se
nærmere bestemmelser i eget vilkår.
• Utover dette erstattes naturskade som
rammer antenner og markiser alene når
de er ferdig montert og fastskrudd/boltet
fast til bygning eller fundament på bakken.
• Utgifter til reise og opphold i forbindelse
med rekonstruksjon erstattes ikke.
• Utgifter til rekonstruksjon som skyldes skader
nevnt i punktene 4.9 og 4.10 erstattes ikke.
11
4. Hvilke skader som erstattes
Selskapet erstatter tilfeldige og plutselige skader som framgår under, og utgifter som
følge av slike skader.
• Utgifter til vedlikehold og/eller forbedringer erstattes ikke.
4.1 Brann
Dekkes Dekkes ikke
• Brann.
• Lynnedslag og spenningsfeil på strømnettet.
• Eksplosjon.
• Nedsoting.
4.2 Vann og annen væske
Dekkes Dekkes ikke
• Utstrømming av vann eller annen væske
ved brudd, lekkasje eller oversvømmelse
fra
• bygningens rørledning med tilknyttet utstyr
• akvarium
• Vann som trenger inn over terreng
gjennom utettheter i bygning.
• Vann som trenger inn gjennom grunnen
eller gjennom avløpssystemet og i en slik
mengde at det blir stående vann over
gulvet.
4.3 Tyveri og hærverk
4.3.1 Tyveri og hærverk på sikredes faste bosted
Dekkes Dekkes ikke
• Tyveri fra bygning samt hærverk ved tyveri
eller ved ulovlig inntrengning i bygning.
• Tyveri fra bod med adgang fra felles kjeller,
loft eller garasje er erstatningen begrenset
til 200 000 kroner.
• Tyveri, samt hærverk ved tyveri fra
privatboligs uteareal på forsikringsstedet
som ikke er fellesareal, erstattes med
inntil 100 000 kroner.
4.3.2 Tyveri av gjenstander som midlertidig befinner seg utenfor sikredes faste bosted
Dekkes Dekkes ikke
• Tyveri fra annen bebodd bolig utenfor
forsikringsstedet
• Tyveri av personlige eiendeler fra rom i
• Svi- og gnistskader som ikke skyldes
brann.
• Heksesot/kjemisk sverting.
• Skade ved vanlig bruk, søl eller
kondens.
• Skade ved sopp eller råte.
• Øvrige hærverkskader
• Fra privatboligs uteareal dekkes ikke
penger og verdipapirer.
• Privatboligs uteareal gjelder ikke for
sykkel, sykkeltyveri dekkes under
punkt 4.3.4
•Sykkel, se punkt 4.3.4.
• Sykkel, se punkt 4.3.4
• Penger og verdipapirer
.4.
12
bygning på sikredes arbeidsplass eller
oppbevaringsenhet på sikredes arbeidsplass erstattes med inntil 40 000 kroner.
• Tyveri av yrkesløsøre og varer fra sikredes
arbeidsplass fra bygning, container og
låsbart garderobeskap, se punkt 3.1.1.
• Tyveri fra sykehjem/sykehus når sikrede
har opphold der, erstattes med inntil
200 000 kroner.
• Tyveri fra rom i bygning med alminnelig
adgang (butikk, ventehall, skole, treningssenter, fellesrom ol), erstattes med inntil
40 000 kroner.
4.3.3 Tyveri ved lagring utenfor sikredes bosted
Dekkes Dekkes ikke
• Tyveri fra bygninger og container,
erstattes med inntil 200 000 kroner.
Ved lagring i forbindelse med flytting til ny
bolig, se punkt 4.7.
4.3.4 Tyveri av barnevogn og sykkel
Dekkes Dekkes ikke
• Tyveri av barnevogn.
• Tyveri av sykkel, el-sykkel og sykkelhenger
erstattes med inntil 40 000.
4.3.5 Tyveri fra privat motorkjøretøy og fritidsbåt
Dekkes Dekkes ikke
• Tyveri av løsøre og yrkesløsøre fra bil,
motorsykkel, fritidsbåt, og påmontert låsbar
bagasjeboks. Samlet erstatning er inntil
40 000 kroner.
4.4 Ran og overfall
Dekkes Dekkes ikke
• Skade ved ran og overfall.
• Napping av eller napping fra veske som
sikrede bærer på seg erstattes med inntil
40 000 kroner.
4.5 Matvarer i fryser/kjøleskap
Dekkes Dekkes ikke
• Skade på matvarer som følge av utilsiktet
temperaturendring.
• Skade på fryser/kjøleskap som følge av
• Penger, smykker, edelt metall og
klokker.
• El-sykkel som ikke oppfyller
myndighetenes krav.
• Sparkesykler, elektriske sparkesykler, ståhjulinger og andre små elektriske kjøretøy.
• Penger, smykker, edelt metall og
klokker.
13
erstatningsmessig skade på matvarer.
Skaden må straks meldes til selskapet og
skadde matvarer skal oppbevares for
besiktigelse.
4.6 Skade om bord på luftfartøy, fartøy eller installasjon til havs
Dekkes Dekkes ikke
• For sikrede som har fartøyet eller
installasjonen som arbeidsplass, erstattes
skade på personlige eiendeler med inntil
40 000 kroner ved:
• Forlis og havari,
• Tyveri
• Mistet i sjøen
• Annen fysisk skade i henhold til punkt 4.10
• Dekningen gjelder i hele verden.
4.7 Flytteforsikring
Dekkes Dekkes ikke
• Forsikringen omfatter flytting til ny bolig
innenfor Norden og erstatter tilfeldige og
plutselige skader som oppstår på det
forsikrede innbo og løsøre under
• transport
• ut- og innbæring mellom bolig og bil
• Skade ved tyveri fra bygning/container
ved midlertidig lagring i forbindelse med
flytting.
• Skade ved tyveri under transport erstattes
med inntil 100 000 kroner.
• Enkeltgjenstander og samlinger
erstattes med inntil 100 000 kroner.
4.8 Bekjempelse av insekter
Dekkes Dekkes ikke
Utgifter til å bekjempe følgende insekter
på medlemmets faste bosted i Norden.
• Veggedyr
• Kakerlakker
• Skjeggkre - inntil 3 befaringer i boligen.
Samlet erstatning er begrenset inntil
150 000 kroner.
• Det gjøres fradrag for beløp som sikrede
har krav på fra arbeidsgiver ifølge lov
eller overenskomst.
• Unntakene i punkt 4.10 gjelder også for
dette punktet.
• Tyveri i forbindelse med flytting utført av
transportbyrå (firma).
• Tyveri av smykker og klokker fra motorkjøretøy/tilhenger.
• Underslag eller bedrageri.
• Skade som består av riper, avskallinger,
flekker og lignende.
• Skade på tilhenger og hobbyveksthus.
• Skade på eller tap av penger og
verdipapirer.
• Skade på piano eller flygel.
• Skade på, eller tap av dyr eller planter.
• Bekjempelse av øvrige insekter.
• Bekjempelse av aktivitet som startet før
sikrede flyttet inn og etter at sikrede
flyttet ut, selv om aktiviteten startet
mens sikrede bodde i boligen.
14
4.9 Reparasjon av mobiltelefon og nettbrett
Dekkes Dekkes ikke
• Reparasjon av mobiltelefon og nettbrett
ved fysisk skade når dette skyldes en
tilfeldig og plutselig ytre hendelse.
• Skadeårsaken må være kjent, og være
knyttet til et bestemt tidspunkt.
• Forsikringen dekker reparasjon hos en
leverandør Fremtind har avtale med,
se punkt 5.1.
4.10 Annen skade på innbo
Dekkes Dekkes ikke
Annen fysisk skade når dette skyldes en
tilfeldig og plutselig ytre hendelse på de
forsikrede gjenstandene.
Skadeårsaken må være kjent, og være
knyttet til et bestemt tidspunkt
For skader oppstått utenfor medlemmets
bosted er erstatningen inntil 50 000 kroner.
• Unntakene og begrensningene som
framgår i punkt 4.1-4.9 gjelder også for
dette punktet.
Skade på:
• Sykkel og små elektriske kjøretøy under
bruk
• Utstyr for ski-, vann-, og luftsport under bruk
• Fjernstyrte biler, båter, modellfly og droner.
• Hobbyveksthus, lagringstelt og plasthall.
• Motorkjøretøy og tilhenger.
• Mobiltelefon og nettbrett
• Frimerker, mynter, penger og verdipapirer.
• Yrkesløsøre og varer.
• Utleiet løsøre.
• Innsjekket bagasje.
• Utvendig basseng/boblebad.
• Dyr. Likevel erstattes skade på innhold i
akvarium som følge av bruddskade på
akvarieglasset.
Skade som skyldes:
• Tingens egne mangler, feil eller svakheter,
også dersom dette skyldes slitasje, bruk
eller alder.
• Kjæledyr, som urinering, avføring, biting,
gnaging, kloring og lignende.
• Kondens/fukt.
• Bakterier og insekter.
• Punktering/utett av isolerglass uansett årsak.
• Frost
Utgifter til reparasjon:
• Av skader som skyldes mangler, feil
eller svakheter
• Av kosmetiske skader, som skyldes
hakk, riper, avskallinger og slitasje
Innhold på telefon og nettbrett (bilder,
musikk, apper o.l.), eller kostnader til å
gjenopprette dette, er ikke dekket av
forsikringen

15
4.11 Bygningsmessig endring for rullestolbruker
Dekkes Dekkes ikke
Dersom et medlem av husstanden er blitt
varig invalid som følge av ulykkesskade,
erstattes nødvendige utgifter til bygningsmessige endringer tilpasset bruk av rullestol.
Det samme gjelder dersom barn i husstanden
blir født med handikap og har behov for
rullestol.
Hvis det fysiske handikap først viser seg når
barnet skal begynne å gå og da vil ha behov
for rullestol, må det dokumenteres at barnet
hadde dette handikapet ved fødselen.
Ovennevnte gjelder også adopterte barn
hvis det kan legges fram dokumentasjon på
at barnets handikap er medfødt.
Det er kun ombygningskostnader i den boligen
som bebos ved forsikringstilfellets inntreden
som erstattes. Selskapet skal gi en forhåndsgodkjennelse før ombygningsarbeidene starter.
Erstatningen er inntil 300 000 kroner ved
hvert skadetilfelle. Forsikringstilfellet må ha
inntruffet i forsikringstiden og utgiftene må
være påløpt innen 10 år fra ulykken eller
fødselstidspunktet.
4.12 ID-tyveri
Dekkes Dekkes ikke
Forsikringen omfatter dekningene beskrevet
i punktene nedenfor i de tilfellene sikrede har
vært utsatt for eller mistenker å ha vært utsatt
for ID-tyveri. ID-tyveri må være oppstått og
dokumentert i forsikringstiden.
Med ID-tyveri menes situasjoner der en
Forsikringen dekker ikke:
• Ting som er gjenglemt eller forlatt.
• Ting som er mistet. Med mistet menes at
gjenstanden er borte, uansett årsak.
• Når skadeårsaken er ukjent.
• Skade som består av rift, hull, svimerker,
hakk, riper, avskallinger, lukt, flekker og
lignende.
• Underslag eller bedrageri.
• Utgifter til rekonstruksjon.
16
tredjemann benytter seg av sikredes
identifikasjonsbevis med den hensikt å begå
svindel eller kriminell handling.
Som identifikasjonsbevis skal forstås
identitetskort (pass, førerkort, bankkort),
online pålogging, elektronisk signatur, personnummer, kontonummer, kortnummer, lønnsslipp, utbetalingsanvisning og annet materiale
som er egnet til å identifisere sikrede.
Enhver handling, eller flere gjentatte sammenhengende handlinger, som oppstår som følge
av ett identitetstyveri er å betrakte som ett
skadetilfelle. For assistanse er det ingen
egenandel.
4.12.1 Assistanse
Dekkes Dekkes ikke
• Rådgivning med sikte på å begrense skadeomfanget og forebygge økonomisk tap.
• Rådgivning til å avklare om økonomiske
uregelmessigheter har funnet sted og
omfanget av disse.
• Anbefaling av mulige tiltak med formål om
å forhindre ytterligere misbruk og bidra til
at tap blir erstattet. Mulige tiltak kan være
å skaffe til veie kontoutdrag, anmeldelse
av uregelmessigheter, avvise pengekrav
og sperre kredittvurderingstiltak eller
fjerne urettmessige anmerkninger i
kredittvurderingsbaser.
4.12.2 Juridisk bistand
Dekkes Dekkes ikke
Kostnader til juridisk bistand dekkes med
inntil 1 000 000 kroner for å bistå sikrede i
forbindelse med tvist ved de alminnelige
domstoler som følge av ID-tyveri. Se pkt. 8.2
angående hvilke tvister som omfattes.
Juridisk bistand i forbindelse med tvist for å
få endret betalingsanmerkninger som er en
direkte følge av identitetstyveriet dekkes
• Identitetstyveri knyttet til sikredes yrke
eller næringsvirksomhet.
• Handlinger utført av sikredes ektefelle,
samboer, partner, barn eller foreldre.
• Identitetstyveri som har oppstått som
følge av sikrede eller sikredes nærmeste
familie straffbare eller uaktsomme handlinger.
Med nærmeste familie menes ektefelle/
samboer, foreldre/steforeldre/fosterforeldre
/svigerforeldre, søsken, barn/stebarn/
fosterbarn/barnebarn/samboers barn og
disse personers ektefeller/samboere.
• Sikredes økonomiske tap ut over
kostnader til juridisk bistand.
• Kostnader knyttet til tap av ansiennitet
eller tap av rykte.
• Indirekte kostnader og tap.
• Unntakene i punkt 4.12.1 gjelder også
for dette punktet.
17
også med inntil kr 1 000 000 kroner.
Kostnadene skal godkjennes av selskapet
på forhånd. Pkt. 8 angående rettshjelp gjelder
også for juridisk bistand som følge av ID-tyveri.
5. Erstatningsregler
5.1 Oppgjørsmåter
Skaden kan erstattes på følgende måte:
• reparasjon
• gjenanskaffelse av tilsvarende, eller vesentlige tilsvarende, gjenstand
• kontantoppgjør
Erstatningen kan ikke overstige det selskapet må betale for reparasjon eller gjenanskaffelse.
Selskapet kan avgjøre hvilken oppgjørsform, reparatør eller leverandør som skal benyttes.
Eget arbeid i form av skadebegrensning, vask, rydding eller lignende erstattes med 250
kroner i timen. Antall timer begrenses til hva som er normal utbedringstid/utførelsestid
Dersom det ikke kan dokumenteres med faktura at arbeidspenger er betalt, erstattes
arbeidspenger med 75 prosent i forhold til normalpriser. Det beregnes ikke merverdiavgift av arbeidspenger ved kontantoppgjør.
Brann, tyveri, innbrudd, og hærverksskade, ran/overfall skal umiddelbart meldes til politiet.
Skadede gjenstander skal holdes tilgjengelig for besiktelse.
5.2 Hvordan erstatningen blir beregnet
Skaden fastsettes på grunnlag av kostnadene til reparasjon/gjenanskaffelse til samme,
eller vesentlig samme, stand som umiddelbart før skaden inntraff, ut fra prisene på
skadedagen. Gjenanskaffelseprisen kan ikke settes høyere enn det selskapet må
betale for gjenstanden. Verdien av gjenstanden etter skade trekkes fra.
Der det er angitt summer i forsikringsbevis eller vilkår, erstattes skaden inntil de angitte
summer.
5.3 Erstatningsregler for innbo
Fradrag i reparasjons- og gjenanskaffelseprisen vurderes på grunn av alder, slitasje,
sannsynlig brukstid og nedsatt anvendelighet (verdiforringelse). Er verdiforringelsen
mindre enn 1/3 av gjenanskaffelseprisen, gjøres det likevel ikke fradrag.
Gjenstander eieren har overtatt brukt, enten ved arv, gave eller kjøp, erstattes etter
sin omsetningsverdi som brukt.
Innbo og løsøre som har nedsatt anvendelighet eller som ikke er i bruk erstattes etter
sin omsetningsverdi som brukt.
18
Ved erstatning overfor andre enn medlemmet og medlemmets faste husstand
erstattes alle gjenstander etter sin omsetningsverdi som brukt.
5.3.1 Spesielle fradragsregler for gjenstander anskaffet nytt:

Gjenstander: Fradragsfrie år: Fradrag per påbegynt år, maks 80 %:
Hvite-/brunevarer 5 10 %
Mobiltelefon 1 20 %
Elektronisk utstyr med tilbehør 1 10 %
Varmepumpe luft til luft 5 10 %
Utvendig boblebad og jacuzzi 5 10 %
Sykkel og el-sykkel 3 20 %
Briller 1 10 %
5.3.2. Smykker og edelt metall
Smykker og andre gjenstander av edelt metall, erstattes med gjenanskaffelsespris.
5.3.3 Samleinteresse
Gjenstander med samleinteresse, som antikviteter, kunstverk, ekte tepper, våpen,
mynt-, seddel- og frimerkesamlinger og lignende, etter sin omsetningsverdi som brukt.
5.3.4 Totalskade
Blir minst 75 % av husstandens totale verdier totalskadet i en og samme hendelse
gjøres det ikke fradrag etter reglene i punkt 5.3 første ledd eller punkt 5.3.1. Med
totalskade menes at det ikke er mulig å reparere eller sette tilbake gjenstandene i
samme eller vesentlig samme stand.
5.4 Skjønn
Fastsettelse av erstatningsgrunnlag og verdier, og beregning av avbruddstap, avgjøres ved skjønn hvis sikrede eller selskapet krever det. Reglene om skjønn i Generelle
vilkår legges til grunn.
5.5 Gjenstander som kommer til rette
Kommer gjenstander til rette etter at erstatning er utbetalt, har sikrede rett til å kjøpe
gjenstanden tilbake fra selskapet. Erstatningen må i så fall tilbakebetales til selskapet.
5.6 Spesielt for ID-tyveri
Så snart sikrede oppdager at han/hun har vært utsatt for ID tyveri plikter sikrede:
• Varsle alle sine bank- og kredittkortforbindelser og sperre alle kort.
• Politianmelde forholdet.
• Skriftlig melde fra til selskapet.
• Fremskaffe opplysninger og tilgjengelige dokumenter om forhold som har betydning
i saken.
19
6. Egenandel
Egenandel per skadetilfelle er 2 000 kroner, hvis ikke annet framgår av de spesielle
egenandelsbestemmelsene nedenfor. Se også punkt 11.2 om egenandelsfordeler for
husstander med flere medlemmer.
Skal erstatningen avkortes/settes ned, gjøres dette før egenandelen er fratrukket. Har
sikrede flere forsikrede ting i selskapet som er berørt ved en og samme hendelse,
trekkes bare en egenandel – den høyeste.
6.1 Ved montert skadeforebyggende tiltak
Dersom FG* - godkjente sikkerhetstiltak er montert og i drift på skadetidspunktet,
reduseres avtalt egenandel med inntil 2 000 kroner for
• tyverialarm ved tyveriskader
• brannalarm ved brannskader
• gjennomført el-kontroll, NEK-405-2 ved brannskader
• vannalarm/automatisk vannstopper på hovedinntaket ved innvendige rørskader
• skade som alene rammer sikkerhetsutstyret som framgår over
6.2 Spesielle egenandeler
Gjenstand/dekning Egenandel
Tyveri av sykkel registrert i FG-godkjent* sykkelregister 1 000
Bruddskade på bygningsglass og sanitærporselen 1 000
Rettshjelp 2 000 pluss 20 % av overskytende utgifter
Juridisk bistand ved ID-tyveri 2 000 pluss 20 % av overskytende utgifter
Naturskade Egenandel fastsatt i henhold til
lov om naturskadeforsikring, for tiden 8 000
* Godkjent av FG skadeteknikk
6.2.1 Studentmedlemmer
For elever og studenter som omfattes av LO`s rammeavtale for student-/elevmedlemskap
og for lærlinger, er det ingen egenandel, med følgende unntak:
• Naturskade, juridisk bistand ved ID-tyveri og rettshjelp gjelder tabellen over.
• For mobiltelefon og nettbrett er egenandelen 2 000 kroner.
Erstatning under 2 000 kroner utbetales ikke.
7. Ansvar
Ansvarsforsikringen gjelder de personer som fremgår av vilkårene punkt 1.
7.1 Rettslig erstatningsansvar
Omfattes Omfattes ikke
• Sikredes rettslige erstatningsansvar for
skade i egenskap av som privatperson
• Selskapets samlede erstatningsplikt er
• Ansvar som bygger på tilsagn, avtale,
kontrakt eller garanti.
• Ansvar for skade på ting som tilhører en
20
begrenset til 5 000 000 kroner og den
gjelder for hvert skadetilfelle.
annen, men som sikrede selv eller noen
annen på sikredes vegne tar hånd om for
leie, lån, bruk og oppbevaring.
• Ansvar for oppreisning etter skadeserstatningsloven, jf. §§ 3-5 og 3-6, bøter
og lignende.
• Ansvar overfor medlemmer av den sikredes
familie, herunder ektefelle/samboer, foreldre
/steforeldre/fosterforeldre/ svigerforeldre,
søsken, barn/stebarn/fosterbarn/barnebarn/samboers barn og disse personers
ektefeller/samboere.
• Ansvar overfor medeiere for skade på ting
som eies i fellesskap eller overfor en
virksomhet som disponeres av sikrede,
eller der sikrede eller dennes familie har
vesentlig eierinteresse.
• Ansvar som eier, fører eller bruker av motorkjøretøy, arbeidsmaskin med eget fram
driftsmaskineri, båt, vannjet, vannscooter,
luftfartøy eller registrert trav- eller galopphest som trenes for eller deltar i løp.
Likevel erstattes ansvar som eier, fører
eller bruker av
- rullestol, ,selvgående gressklipper og
snøfreser.
- El-sykkel som ikke kan oppnå hastighet
over 25 km/t.
- hangglider/paraglider uten motor
- fritidsbåt med lengde til og med 14 fot og
påhengsmotor til og med 10 HK, kano,
kajakk
- seilbrett/surfebrett
- drone og modellfly som er registret på
sikrede og benyttes under flyvning i åpen
kategori A1, A2 og A3 i henhold til
gjeldende regelverk fra luftfartstilsynet.
Forsikringen er begrenset til skader
oppstått under lek, hobbybruk eller
konkurranser og omfatter objektivt ansvar
med inntil 750 000 SDR
(ca. 9,3 millioner nok).
• Ansvar for skade på ting oppstått ved
maskingravings-, sprengnings-, pelingseller rivningsarbeid. Som sprengning
regnes også bruk av ekspanderende
masse. Likevel erstattes sikredes ansvar i
egenskap av byggherre for bygg under
21
7.2 Hvilke skader som erstattes
Dekkes Dekkes ikke
• Personskade, det vil si død, skade eller
sykdom som er påført en person.
• Tingskade, det vil si løsøre, dyr eller
fast eiendom som er tapt eller påført
fysisk skade.
• Økonomisk tap som følge av den fysiske
skaden.
Skaden må være konstatert i forsikringstiden.
Alle skader som skyldes samme skadevoldende begivenhet, regnes som ett
skadetilfelle, og relateres til det tidspunkt da
første skade ble konstatert.
7.3 Erstatningsregler
7.3.1 Sikredes plikter ved skadetilfelle
Blir det reist erstatningskrav mot sikrede, eller det kan ventes at krav vil bli reist, må
selskapet underrettes så raskt som mulig. Ved erstatningskrav mot sikrede eller
direkte mot selskapet, plikter sikrede for egen regning
• å gi selskapet de opplysninger og dokumenter som er tilgjengelige for sikrede, og
som selskapet trenger for å vurdere sitt ansvar og utbetale erstatningen
oppføring på den forsikrede eiendom.
• Det objektive foreldreansvaret for barns
skadeforvoldelse, jf. skadeserstatningslovens § 1-2, nr. 2.
• Ansvar i yrke eller erverv. Likevel erstattes
ansvar i forbindelse med ervervsrelatert
drift på landbrukseiendom, såfremt dette
er landbruksvirksomhet som ikke overstiger
en årlig omsetning på 100 000 kroner.
• Ansvar for skade som sikrede har voldt
forsettlig, jf. forsikringsavtaleloven
§§ 4-9 og 4-14.
• Ansvar ved forurensning dersom årsaken til
forurensningen ikke er tilfeldig og plutselig.
• Ansvar ved overføring av smittsom sykdom.
• Styreansvar.
For ansvar knyttet til dekningen for innbo
og reiseforsikring:
• Ansvar som eier av fast eiendom
22
• å utføre de undersøkelser og utredninger selskapet finner nødvendig
• å møte ved forhandlinger eller rettergang
Uten selskapets godkjennelse må sikrede ikke innrømme erstatningsplikt eller
forhandle om erstatningskrav.
7.3.2 Selskapets plikter ved skadetilfelle
Når et erstatningskrav som omfattes av forsikringen overstiger egenandelen, plikter
selskapet
• å utrede om det foreligger erstatningsansvar
• å forhandle med skadelidte
• å føre saken for domstolene om nødvendig
Selskapets egne kostnader i forbindelse med saken kommer i tillegg til forsikringssummen.
Utgifter til ekstern advokat- og annen sakkyndig bistand som er valgt eller godkjent
betales av selskapet.
Dersom erstatningskravet dels omfattes av forsikringen og dels faller utenfor, fordeles
kostnadene etter partenes økonomiske interesse i saken.
Er selskapet villig til å inngå forlik i saken eller betale kravet innenfor forsikringssummen, betaler selskapet ikke videre utgifter ved saken.
Selskapet har rett til å betale enhver erstatning direkte til skadelidte.
Framsettes krav om erstatning direkte mot selskapet, skal selskapet varsle sikrede så
raskt som mulig og holde sikrede underrettet om videre behandling av kravet.
Selskapets innrømmelse overfor skadelidte binder ikke sikrede.
7.4 Egenandel
• I erstatningsoppgjøret fratrekkes egenandelen som framgår av punk 6.2.
• Skal erstatningen avkortes/settes ned, gjøres dette før egenandelen trekkes.
• Har sikrede flere forsikrede ting som er berørt ved en og samme hendelse, trekkes
kun den høyeste egenandelen.
8. Rettshjelp
Rettshjelpsforsikringen gjelder de personer som fremgår av vilkårene punkt 1, når
forsikrede personer er part i tvist i egenskap av privatperson.
Rettshjelpdekningen er en refusjonsordning som erstatter utgifter til juridisk bistand
ved tvist som omfattes av vilkårene for forsikringen. Vilkår for rettshjelp må leses i
sammenheng med øvrige vilkår som gjelder for den enkelte forsikringen.
8.1 Når forsikringen gjelder
Rettshjelpsforsikringen gjelder tvister som oppstår mens forsikringen er i kraft.
Rettshjelpsutgifter dekkes ikke dersom tvistegrunnlaget forelå ved forsikringens
ikrafttreden. Med tvistegrunnlag menes de forhold som dannet grunnlaget for tvisten.
23
For hus/fritidshus gjelder i tillegg følgende: Dersom den forsikrede faste eiendom er
solgt og forsikringen i selskapet opphørte i forbindelse med salget, erstattes rettshjelpsutgifter ved tvist hvor sikrede er part i egenskap av tidligere eier. Ved tvist med
selger i forbindelse med kjøp av ny bolig som sikrede ennå ikke har flyttet inn i og
avtalt egen forsikring på, erstattes rettshjelpsutgifter dersom nåværende bolig var
forsikret i selskapet på kjøpstidspunktet. Dette gjelder også tvist med selger ved kjøp
av tomt for bygging av egen bolig. Med bolig i denne sammenheng menes bygning
som blir benyttet til fast opphold på helårs basis.
Forsikringen dekker tvist angående leilighet som bebos av sikrede og hvor sikrede
ikke har mulighet til å kjøpe egen bygningsforsikring med rettshjelpsdekning.
8.2 Rettshjelp
Omfattes Omfattes ikke
• Rimelige og nødvendige utgifter til advokat,
rettshjelpere jf. domstolloven § 218, rettsgebyr, sakkyndige og vitner når sikrede er part
i tvist.
• Utgifter til sakkyndige som ikke er oppnevnt
av retten dekkes med inntil 20 % av den
totale forsikringssum
• Utgifter til vitner erstattes bare ved hovedforhandling og bevisopptak.
• Idømte sakskostnader erstattes i første
instans.
• Tilkjente sakskostnader går til fradrag.
Likevel erstattes slike sakskostnader
når sikrede kan godtgjøre at motparten
ikke er søkegod.
8.3 Rettshjelp
Dekkes Dekkes ikke
Rimelige og nødvendige utgifter til tvist som
hører inn under de alminnelige domstoler,
jf. domstolloven § 1, eller jordskifteretten.
Med tvist menes at et krav er framsatt og helt
eller delvis bestridt avvist. Vedvarende taushet
i mer enn 2 måneder fra motparten vil kunne
anses som tvist.
En tvist ansees ikke for å være flere tvister
selv om saken består av flere individuelle
spørsmål som fremmes i flere saker.
• Rettshjelputgifter for juridiske
personer erstattes ikke.
• Tvist som har sammenheng med
sikredes yrke eller erverv.
• Tvist som gjelder fast eiendom utenfor
Norden.
• Tvist som gjelder annen eiendom enn
den forsikrede eiendom eller det
forsikrede objekt.
• Tvist som har sammenheng med separasjon, skilsmisse, barnefordeling, samværsrett, farskap, arv, krav om omstøtelse
av gave, underholdsbidrag, bodeling, oppløsning av det økonomiske fellesskap
etablert av samboende og oppløsning
24
Utgifter til behandling i Finansklagenemnda dekkes med inntil 15 000 kroner.
Saker som behandles i forliksrådet eller
jordskifteretten dekkes med inntil
25 000 kroner.
av husstands fellesskap, samt skiftesaker.
• Tvist som alene hører inn under namsmyndig
hetene, bortsett fra tvist i husleieforhold som
knytter seg til sikredes faste bolig.
• Tvist som gjelder vekselsak, inkassosak hvor
fordringen er ubestridt, gjeldsordning,
forhandlingssak og sak som gjelder konkurseller akkordforhandling dersom sikrede er
skyldner.
• Straffesak og ærekrenkelsessak. Likevel
erstattes sikredes utgifter når denne i slik sak
krever erstatning av den som er mistenkt,
siktet eller saksøkt.
• Ekspropriasjonssak.
• Skjønnssak hvor sikrede søker å tilegne seg
rettighet over annen eiendom.
• Tvist som gjelder offentlig forvaltningsvedtak.
Likevel erstattes utgifter ved søksmål når den
administrative klagemulighet er fullt utnyttet. I
tilknytning til søksmål er enhver utgift pådratt
under forvaltningsbehandling unntatt fra
dekning.
• Tvist i saker om personskade, hvis ikke
motpart eller dennes forsikringsselskap
skriftlig har avslått å erstatte sikredes
nødvendige og rimelige utgifter til
juridisk bistand. Likevel erstattes utgifter i
saken etter saksanlegg, hvor sakskostnadsspørsmålet avgjøres av retten i henhold til
tvistelovens bestemmelser. Dette gjelder også
ved voldgift.
Med saksanlegg menes utgifter fra og med
forberedende arbeid med forliksklage/
stevning.
• Tvist om oppholdstillatelse i Norden.
• Tvist om salær
• Tvist om trav og galopphester.
• Tvister som eier fører eller bruker eller tvister
som ellers gjelder
• Motorkjøretøy
• Arbeidsmaskiner med eget fremdrifts-
maskineri
• Båt over 15 fot eller med påhengsmotor over
10 HK, vannjet og vannscooter
• Luftfartøy
25
8.4 Erstatningsregler og plikter i skadeoppgjøret
8.4.1 Erstatningsberegning
Samlet erstatning ved hver tvist er begrenset til sikredes økonomiske interesse eller
100 000 kroner, selv om det er flere parter på sikredes side. Dersom det er tre eller
flere parter på sikredes side i saken kan forsikringssummen utvides til 250 000 kroner
per tvist. Ektefeller/samboere i samme tvist regnes som én part.
Erstatning og egenandel fordeles på antall parter på samme side i tvisten. Dette
gjelder også om partene har rettshjelpsforsikring i flere forskjellige selskap, eller om
den/de sikrede har rettshjelpsforsikring under flere forsikringer i ett eller flere selskap.
Parter uten forsikringsdekning holdes utenfor ved erstatningsberegningen. Selskapets
ansvar er alltid begrenset til den antatte økonomiske verdi av sikredes interesse i
saken, dersom utgiftene ikke er godkjent av selskapet på forhånd.
Sikrede plikter å begrense utgiftene til rettshjelp, og sakskostnader forårsaket uten
rimelig grunn må sikrede betale selv.
Inngås forlik ved at sikredes krav i det vesentlige er tatt til følge, eller etter at sikrede
ved dom har blitt tilkjent sakskostnader, må sikrede på forhånd ha godkjennelse fra
selskapet dersom det skal avtales i forliket at hver av partene skal bære sine egne
sakskostnader. Uten slik godkjennelse går tilkjente sakskostnader i dommen til
fratrekk i erstatningen.
8.4.2 Egenandel
Egenandelen fremgår av forsikringsbeviset. I tillegg må sikrede selv betale 20 prosent
av utgifter til advokat og sakkyndig bistand. Det trekkes bare én egenandel for hver
tvist selv om det er flere parter på samme side. Skal erstatningen avkortes/settes
ned, gjøres dette før egenandelen trekkes.
8.5. Sikrede sine plikter og rettigheter
8.5.1 Meldefrist
Tvist må snarest mulig meldes skriftlig til selskapet, senest ett år etter at tvisten er
oppstått og advokat er engasjert. Dersom advokat benyttes under den offentlige forvaltningsbehandling eller for særdomstol, regnes fristen for melding til selskapet fra
det tidspunkt hvor den offentlige forvaltningsbehandling er fullt utnyttet, eller saken
bringes inn for de alminnelige domstoler.
8.5.2 Valg av advokat
Sikrede velger selv advokat som etter sakens art og sikredes bosted passer for
oppdraget.
Er det flere parter på samme side med tilsvarende interesser, kan selskapet kreve at
disse benytter samme juridiske og tekniske bistand.
26
8.6. Selskapet sine rettigheter
Ved krav om oppgjør skal salærkrav dokumenteres med spesifisert timeliste og timesats.
Før endelig oppgjør foretas, kan selskapet kreve dokumentasjon for at egenandelen
er betalt.
Selskapet kan kreve å bli holdt underrettet om omfanget av de utgifter som kreves
erstattet under forsikringen. Sikrede skal informere selskapet om hvilke utgifter som
er påløpt under eventuell behandling i særdomstol, eller under eventuell forvaltningsbehandling av klage på offentlig forvaltningsvedtak.
Spørsmål om utgiftenes rimelighet kan forelegges for Den Norske Advokatforening.
9. Yrkesskade
Dersom sikrede i egenskap av privatperson betraktes som arbeidsgiver i henhold til
lov om yrkesskadeforsikring 16. juni 1989 nr. 65, § 2a, står selskapet ansvarlig
overfor den skadelidte som er å betrakte som arbeidstaker, i henhold til samme lov.
Yrkesskadeforsikringsloven gjelder ikke for
• ulønnet arbeid eller verv som utføres for privatpersoner eller for private
organisasjoner, foreninger m v.
• enkeltstående arbeidsoppdrag som utføres for privatpersoner
• arbeid som utføres for privatpersoner når gjennomsnittlig arbeidstid utgjør mindre
enn 10 timer pr uke
For yrkesskadeforsikring er det ingen sumbegrensning eller egenandel. Erstatningen
beregnes etter gjeldende forskrifter om standardisert erstatning etter lov av 16. juni
1989 nr. 65 om yrkesskadeforsikring.
10. Når medlemmet dør
Hvis medlemmet dør i tidsrommet 1. januar - 30. juni, utløper forsikringen 31. desember
samme år. Hvis dødsfallet inntrer i tidsrommet 1. juli - 31. desember, utløper forsikringen
30. juni påfølgende kalenderår.
Gjenlevende ektefelle/samboer/registrert partner kan fortsette med den kollektive
ordning ved å innbetale årspremien forskuddsvis til Fremtind Skadeforsikring AS. Den
etterlatte inntrer da som forsikringstaker i stedet for "medlemmet" ifølge vilkårene.
11. Fordeler for husstander med flere medlemmer
11.1 Forhøyede forsikringssummer
Når vilkårene begrenser erstatningssummene til faste kronebeløp, erstattes inntil det
beløp som svarer til antall medlemmer. Dette gjelder når flere personer i samme
husstand har LOfavør Innboforsikring (medlem). Den forhøyede dekningen gjelder for
punktene 3.1, 3.2, 4.3, 4.4, 4.7, 4.8, 4.10 og 4.11.
27
Selskapets samlede erstatningsplikt er begrenset til denne forhøyede erstatningsgrensen, selv om flere sikrede blir rammet av skade ved ett og samme tilfelle.
11.2 Egenandel
I de tilfeller flere personer i samme husstand/bokollektiv har LOfavør Innboforsikring
er det ingen egenandel, med følgende unntak:
• Naturskade, rettshjelp og juridisk bistand ved ID-tyveri, se punkt 6.2.
Erstatning under 2 000 kroner utbetales ikke.
12. Fordeler for flere medlemmer på samme arbeidsplass
Ved skade på ting som brukes i fellesskap av flere sikrede, og som befinner seg på
eller i tilknytning til arbeidsplassen, er det ingen egenandel.
Vilkår
Naturskade Vilkårs id: FFE-001.001-006 av 01.01.2023
1. Hva forsikringen omfatter
Omfattes Omfattes ikke
• Brannforsikrede objekter i Norge.
• Når forsikret bygning er et bolighus
eller fritidshus omfattes tomt oppad
begrenset til 5 dekar, beliggende rundt
forsikret bygning.
Tilsvarende omfattes den del av vei som
ligger innenfor avgrensningen og areal
som angitt ovenfor. For øvrige
bygninger kun utvendig vannbasseng,
gjerde og flaggstang i tillegg til bygning.
• Produksjonsskog, avling på rot, dyrket mark,
beite og utmark, varer under transport,
motorvogn og tilhenger til bil, luftfartøy,
skip og småbåter og gjenstander i disse,
fiskeredskap på fartøy eller i sjøen, utstyr i
sjøen for produksjon av fisk, fisk i steng,
lås eller dam, utstyr for utvinning av olje,
gass eller andre naturforekomster på
havbunnen.
Selskapet erstatter likevel naturskade på
motorvogn og tilhenger til bil, luftfartøy,
seilbåt og motorbåt samt utstyr for utvinning
av olje, gass eller andre naturforekomster på
havbunnen når disse ting er varer i næringsvirksomhet og befinner seg på land i Norge.
• Gjenstander som det ikke er naturlig å
brannforsikre, for eksempel bruer, klopper,
moloer, stein- og betongbrygger, damanlegg,
tunneler og lignende.
• Flytebrygger og andre flytende konstruksjoner,
sjøkabler, fjordspenn og luftspenn over vann
inkludert feste på land.
• Byggverk eller gjenstander i dette når
byggverket er oppført etter at det for
28
2. Hvilke skader som erstattes
2.1
Dekkes Dekkes ikke
• Skader som direkte skyldes naturulykke som skred, storm, flom, stormflo,
flodbølge, meterorittnedslag, jordskjelv
eller vulkanutbrudd, jf. § 1 i Lov om
naturskadeforsikring av 16. juni 1989
nr. 70.
3. Andre spesielle bestemmelser om naturskade
Er en brannforsikret bygning skadet i en naturulykke, og det ikke gis tillatelse til å
reparere eller gjenoppbygge bygningen på skadestedet på grunn av fare for ny
naturskade, erstattes bygningen som om den var totalskadet. For bolighus og
fritidshus gjelder naturskadeforsikringsloven § 1 tredje ledd.
I stedet for å erstatte tomt og bygninger kan forsikringsselskapet velge å sikre eiendommen, forutsatt at den sikrede samtykker skriftlig. Sikringstiltakene må gi så god
beskyttelse mot ny naturskade at eieren kan få tillatelse til reparasjon eller gjenoppbygging på skadestedet. Forsikringsselskapet skal dekke utgiftene til sikringstiltakene
og sørge for ettersyn og vedlikehold.
Er et brannforsikret bolighus eller fritidshus skadet i en naturulykke, og det ikke gis
tillatelse til å reparere eller gjenoppbygge huset på skadestedet på grunn av fare for
ny naturskade, skal forsikringsselskapet erstatte tomtens omsetningsverdi før skaden.
Erstatningen er oppad begrenset til verdi tilsvarende fem dekar. Det skadede huset
og eventuelle forsikrede uthus skal dessuten erstattes som om de var totalskadet. Er
grunnen under et brannforsikret bolighus eller fritidshus blitt ustabil som følge av en
naturulykke, gjelder tilsvarende selv om huset ikke er skadet.
Nødvendige redningsutgifter erstattes inntil gjenoppføringsprisen når forsikret objekt
er skadd eller direkte truet ved utløst naturulykke. Andre gjenstander enn bygning
erstattes med gjenanskaffelseprisen.
Naturskadeerstatningen kan settes ned eller falle bort når skadens inntreden eller
omfang helt eller delvis skyldes svak konstruksjon i forhold til de påkjenninger tingen
kan ventes å bli utsatt for, dårlig vedlikehold eller tilsyn, eller når den skadelidte kan
vedkommende område er nedlagt bygge- og
deleforbud, i medhold av naturskadeloven
§ 22, og skaden er av slik art som vedtaket
gjelder.
• Antenner, skilt, markiser og lignende.
• Utgifter til forebygging, sikring, flytting eller
andre tiltak som ikke skyldes direkte skade på
forsikret byggverk eller løsøre erstattes ikke.
• Skade som umiddelbart skyldes frost, tele,
tørke, nedbør, snøtyngde eller isgang.
• Skade som skyldes dyr, insekter, bakterier,
sopp, råte og lignende.
29
lastes for ikke å ha forebygget skaden eller hindret dens omfang. Ved avgjørelsen
skal det legges vekt på den skadelidtes forutsetninger for å innse hvilke krav som må
stilles, vedkommende sin mulighet for utbedring av mangelen og forholdene ellers.
Avkortning skal ikke skje hvis den skadelidte bare er lite å legge til last.
Forsikringsselskapenes samlede ansvar ved en enkelt naturkatastrofe er begrenset til
det beløp som er fastsatt av myndighetene. Overskrids denne grense, må sikrede
bære en forholdsmessig del av skaden.
4. Klagenemda for naturskader
Sikrede eller selskapet kan forelegge spørsmål om det foreligger en naturskade,
betingelser for nedsettelse eller nektelse av erstatning med videre for Klagenemda for
naturskader. Vedtak fra Klagenemda for naturskader kan ikke påklages.
Generelle vilkår
Generelle vilkår skadeforsikring Vilkårs id: FFE-000.001-006 av 01.02.21
Bransjevilkårene gjelder i den grad de ikke er fraveket i forsikringsbeviset. Teksten i
beviset gjelder foran forsikringsvilkårene. Generelle vilkår gjelder i den utstrekning de
ikke er fraveket i de enkelte bransjevilkår eller i forsikringsbeviset.
1. Særlige begrensninger i selskapets erstatningsplikt
Selskapet svarer ikke for tap eller skade, og økning i tap eller skade, som direkte
eller indirekte er forårsaket av eller står i sammenheng med
• jordskjelv og vulkanske utbrudd.
• krig eller krigslignende handlinger, enten krig er erklært eller ikke, opprør eller
lignende alvorlige forstyrrelser av den offentlige orden.
• terrorhandling som innebærer biologisk, kjemisk, nukleær, radioaktiv eller annen
form for forurensning
Selskapet svarer likevel for tap eller skade, og økning i tap eller skade, som direkte
eller indirekte skyldes eller står i sammenheng med annen form for terrorhandling,
med inntil kr 500 000 000 pr kalenderår. Erstatningssummens endelige størrelse
beregnes ved kalenderårets slutt. Overstiges denne grensen, vil erstatningen for
den enkelte skadelidte bli redusert forholdsmessig.
Forsikrede ting som befinner seg utenfor Norden, erstattes ikke som følge av
terrorhandling.
Med terrorhandling forstås enhver skadevoldende handling som har til hensikt å
forårsake alvorlig person- eller tingskade eller annet betydelig tap for å utøve
innflytelse av politisk, religiøs eller annen ideologisk art eller for å framkalle frykt i
befolkningen.
• atomskade - uansett årsak - fra atomsubstans (se atomenergiloven av 12. mai 1972
nr 28, § 1 c og h)
30
Unntaket gjelder ikke bruk av radioisotoper som angitt i lovens § 1 c og i samsvar
med lov om bruk av røntgenstråler og radium m v av 18. juni 1938 nr 1.
• Sjørøveri og mytteri.
2. Skjønn
Er det adgang til å kreve skjønn i henhold til forsikringsvilkårenes punkt om skadeoppgjør, gjelder følgende bestemmelser om framgangsmåten:
Skjønn avgis av sakkyndige og uhildede personer. Hver av partene velger en
skjønnsmann. Hvis noen av partene ønsker det, kan han/hun velge særskilt skjønnsmann for bestemte ting - ved avbruddstap for bestemte spørsmål.
Har den ene av partene skriftlig underrettet den annen om sitt valg, plikter denne
innen en uke etter at han/hun har mottatt underretningen å gi meddelelse om hvem
han/hun velger. Før skjønnet velger de to skjønnsmenn en oppmann. Hvis noen av
partene forlanger det, skal denne være bosatt utenfor partenes hjemsted og utenfor
den kommune hvor forsikringstilfellet er inntruffet. Unnlater en av partene å velge
skjønnsmann, oppnevnes denne på hans eller hennes vegne av tingretten i den
rettskrets hvor skjønnet foretas. Blir skjønnsmennene ikke enige om oppmann,
oppnevnes denne på samme måte.
Skjønnsmennene skal innhente de opplysninger og foreta de undersøkelser som de
anser nødvendige. De plikter å avgi sitt skjønn på grunnlag av forsikringsvilkårene.
De to skjønnsmenn foretar verdsettelsen - besvarer spørsmålene ved avbruddstap -
uten at oppmannen tilkalles. Blir de ikke enige, tilkalles oppmannen, som etter de
samme regler avgir sitt skjønn over de punkter som skjønnsmennene er uenige om.
Blir oppmannen tilkalt, beregnes erstatningen på grunnlag av dennes skjønn.
Erstatningen skal likevel ikke ligge utenfor de grenser som de to skjønnsmenns
ansettelser vil medføre.
Skjønnets verdsettelser er bindende for begge parter.
Partene betaler hver sin skjønnsmann. Honorarer til oppmannen og mulige andre
omkostninger ved skjønnet bæres av partene med en halvdel hver. Er det selskapet
som krever skjønn ved tingskade, og den annen part er forsikringstaker i egenskap
av privatperson, dekker selskapet likevel alle omkostninger ved skjønnet hvis
forsikringstakeren ikke selv ønsker å bære sin del.
3. Renter av erstatningsbeløp
Sikrede har krav på renter overensstemmende med reglene i § 8-4 eller § 18-4 i Lov
om forsikringsavtaler av 16. juni 1989, nr 69 (FAL) – som blant annet innebærer at
sikrede har krav på rente av sitt tilgodehavende når det er gått to måneder etter at
melding om forsikringstilfellet ble sendt til selskapet.
31
4. Følgene av svik
Den som gjør seg skyldig i svik mot selskapet, mister ethvert erstatningskrav mot
selskapet etter denne og andre forsikringsavtaler i anledning samme hendelse og
selskapet kan si opp enhver forsikringsavtale med sikrede, jf FAL §§ 4-2, 4-3, 8-1
eller §§ 13-2, 13-3 og 18-1.
5. Meldeplikt og foreldelse
Selskapet er fri for ansvar hvis sikrede ikke har meldt kravet til selskapet innen ett år
etter at sikrede fikk kunnskap om de forhold som begrunner det. Jf FAL §§ 8-5 og 18-5.
Sikredes krav foreldes også etter bestemmelsene i FAL § 8-6 eller § 18-6.
6. Oppsigelse i forsikringstiden
6.1 Forsikringstakers rett til å si opp forsikringen
Forsikringstakeren kan si opp forsikringen dersom forsikringsbehovet faller bort eller
det foreligger andre særlige grunner. Skadeforsikring, syke- eller ulykkesforsikring
kan forsikringstakeren også si opp for flytting til et annet selskap. Ved flytting skal
forsikringstakeren varsle selskapet med en frist på minst 1 måned. Det skal dessuten
i varselet opplyses om hvilket selskap forsikringen flyttes til og om tidspunktet for
flyttingen. Jf FAL § 3-6 eller § 12-3.
For kollektive forsikringsavtaler og forsikringsavtaler for virksomheter som er omfattet
av FAL § 1-3, annet ledd bokstavene a-e, har forsikringstakeren bare rett til å si opp
forsikringsavtalen fra utløpet av forsikringstiden. Varsel må være selskapet i hende
innen forsikringstidens utløp. Jf FAL § 3-6.
6.2 Selskapets rett til å si opp forsikringen
• Dersom det er rimelig kan selskapet kan si opp forsikringen
• med øyeblikkelig virkning, hvis det foreligger svik i forbindelse med opplysninger om
risikoen, jf FAL § 4-3 eller § 13-3.
• med en ukes varsel hvis det foreligger svik ved skadeoppgjøret, jf FAL § 8-1 eller
§ 18-1.
• med 2 måneders varsel dersom sikrede begår svik mot Fremtind Livsforsikring AS,
jf FAL §3-7 eller § 12.4
• med 14 dagers varsel, hvis det er gitt uriktige eller ufullstendige opplysninger om
risikoen, jf FAL § 4-3 eller §13-3.
• med 2 måneders oppsigelsesfrist ved skade hvis.
o sikrede har voldt skaden forsettlig eller ved grov uaktsomhet,
o sikrede har forsømt å overholde en sikkerhetsforskrift, .
o sikrede bevisst har gitt uriktige opplysninger ved skadeoppgjøret – selv om
selskapet har utbetalt erstatning, .
o skadeforløpet viser stort avvik fra det normale,
o skadefrekvensen er unormalt høy.
Jf FAL § 3-7eller § 12-4.
32
• med 2 måneders oppsigelsesfrist, hvis bruken av forsikringsgjenstanden eller
sikredes virksomhet endres i forsikringstiden på en måte som
• innebærer at selskapet ikke ville ha overtatt forsikringen om det nye forholdet hadde
foreligget ved forsikringstidens begynnelse.
• er av betydning for selskapets mulighet til å gjenforsikre.
Jf FAL § 3-7 eller § 12-4.
• med 2 måneders oppsigelsesfrist,
o ved gjentatte forsinkede premieinnbetalinger under denne eller andre avtaler
med selskapet.
o dersom forsikringstaker erklæres konkurs.
o når selskapet grunnet forhold på kundens side ikke kan gjennomføre
kundetiltak etter hvitvaskingsloven.
Jf FAL § 3-7 eller § 12-4
7. Unnlatt fornyelse av forsikringen, endring av vilkår og premie
7.1 Forsikringstakerens rett til å unnlate fornyelse av forsikringen
Forsikring som gjelder for en tid av minst ett år, fornyes automatisk for ett år av
gangen, hvis ikke forsikringstakeren innen forsikringstidens utløp varsler selskapet
om at forsikringen ikke ønskes fornyet, jf FAL § 3-4.
7.2 Selskapets rett til å unnlate fornyelse av forsikringen
Hvis selskapet ikke ønsker å fornye forsikringsavtalen, må selskapet varsle
forsikringstakeren 2 måneder før utløpet av forsikringstiden, jf FAL § 3-5.
7.3 Endring av vilkår og premie
Selskapet kan endre forsikringsvilkår og premie. Endringene blir gjeldende fra
fornyelsesdag, jf FAL § 3-3.
8. Varighet for forsikringsavtalen og beregning av premie
8.1 Når forsikringen begynner å gjelde
Forsikringen gjelder fra det tidspunkt avtale er akseptert av partene eller fra og med
en senere avtalt dato kl 00 00. Forsikringen gjelder til kl 24 00 siste dato i avtaleperioden. Tilsvarende gjelder for senere fornyelser. Det er en forutsetning at premien skal
være betalt innen den tid som framgår av betalingsvarselet.
8.2 Kontantklausul
Når det framgår av forsikringsbeviset - at premien skal betales før avtalen begynner å
løpe, svarer selskapet ikke for skader som inntreffer før betaling er skjedd. Jf FAL §
5-1 eller §14-1.
8.3 Endringer/utvidelser
Dersom premien for endring eller utvidelse av forsikringen ikke betales innen betalingsfristen, vil endringen/utvidelsen bli annullert.
8.4 Opphør av løpende forsikring i avtaleperioden
Opphører en løpende forsikring i avtaleperioden, skal premien som godskrives
33
forsikringstakeren utgjøre en forholdsmessig andel av premien som den gjenstående
forsikringstiden utgjør i antall hele måneder i forhold til den samlede forsikringstiden,
med mindre noe annet framgår av det enkelte forsikringsvilkår. Jf FAL §§ 3-9 og 12-5.
8.5 Manglende betaling
Dersom betalingsfristen ved 2. gangs varsel om premiebetaling ikke overholdes,
opphører avtalen helt eller delvis på grunn av manglende betaling. Selskapet har krav
på premie for den tiden som selskapet har vært i ansvar. Avtalen, eller de deler av
avtalen som den manglende betalingen gjelder, blir annullert. Premien må betales
selv om forsikringen eventuelt blir gjenopptatt. Ny forsikringsperiode vil i så fall starte
fra gjenopptakstidspunktet.
9. Selskapets rett til å motregne i erstatningen
I en erstatning som tilfaller forsikringstakeren, har selskapet rett til å motregne med
forfalt premie fra samme eller andre forsikringsforhold med selskapet, jf FAL § 8-3.
I erstatning som tilfaller en medforsikret tredjeperson eller skadelidt under en
ansvarsforsikring, kan selskapet motregne med premie fra samme forsikringsforhold
som er forfalt i løpet av de siste to år før erstatningsutbetalingen, jf FAL § 8-3.
10. Utbetaling fra selskapet
Utbetalinger fra selskapet, herunder erstatningsbeløp og ubenyttet premie, overføres
til det bankkontonummer som siste faktura ble betalt fra, dersom ikke annet er oppgitt
fra forsikringstaker eller annen berettiget. Dersom kontonummeret ikke er opplyst,
kan selskapet belaste forsikringstakeren for et gebyr tilsvarende kostnadene ved
utbetalingen.
11. Identifikasjon
Ved forsikring av motorvogner, fartøyer, luftfartøyer og husdyr vil bestemmelser om at
sikredes rett til erstatning helt eller delvis kan bortfalle som følge av sikredes
handlinger eller unnlatelser, få tilsvarende anvendelse ved handlinger eller
unnlatelser fra personer som med sikredes samtykke er ansvarlig for forsikringsgjenstanden, jf FAL § 4-11, punkt a.
Ved forsikring av bolig, privat fritidssted og innbo vil bestemmelser om at sikredes rett
til erstatning helt eller delvis kan bortfalle som følge av sikredes handlinger eller
unnlatelser, få tilsvarende anvendelse ved handlinger eller unnlatelser fra sikredes
ektefelle som bor sammen med sikrede, eller fra personer som sikrede lever sammen
med i et fast etablert forhold, jf FAL § 4-11, punkt b.
Ved forsikring som har tilknytning til næringsvirksomhet - unntatt motorvogner - vil
bestemmelser om at sikredes rett til erstatning helt eller delvis kan bortfalle som følge
av sikredes handlinger eller unnlatelser, få tilsvarende anvendelse ved handlinger
eller unnlatelser gjort av ansatt som har ansvaret for den del av virksomheten hvor
forsømmelsen er gjort.
34
Det samme gjelder andre personer som forsikringstaker, eller noen som forsikringstaker
identifiseres med, har satt til å ivareta bestemte funksjoner eller gjøremål. Jf FAL
§ 4-11.
12. Lovlige interesser
Forsikringen omfatter kun lovlige interesser som kan verdsettes i penger.
13. Norske lover og lovgivning
Norsk lovgivning gjelder for forsikringsavtalen i den utstrekning dette ikke kommer i
strid med lov nr 111 av 27. november 1992 om lovvalg i forsikring, eller det er gjort
annen avtale.
14. Verneting
Tvister etter forsikringsavtalen avgjøres ved norsk domstol, med mindre det er i strid
med ufravikelige regler i gjeldende lovgivning, eller det er gjort annen avtale.
15. Valuta
Premiebeløp, forsikringssummer, erstatningsbeløp m v som springer ut av forsikringsavtalen, regnes i norske kroner (NOK) dersom ikke annet framgår av vilkår eller
forsikringsbevis.